金融IC卡行业应用的范畴探析及发展策略

国家明确提出，“要以行业应用为落脚点，实现与互联网支付、移动支付等创新型应用的整合。“十二五”期间全面推进金融IC卡应用，社保应用要覆盖 60%的人口、居民健康卡持有率达80%”，国内商业银行正面临业务发展的战略机遇。在清晰厘定金融IC卡行业应用范畴边界的基础上，商业银行应以战略远景为指引，针对金融IC卡行业应用的不同类型和特点，采取最有利于发挥优势的实施策略，探索形成适合自身实际情况的业务发展模式，以促进整体价值的持续增加。

　　依据公开信息估计，当前各商业银行已经发卡或者在谈的金融IC卡行业应用项目达数百个，涉及社保医保、移动支付、商业会员、交通市政、旅游休闲等多个行业。尽管金融IC卡行业应用是新兴的业务领域，但是发展迅速、影响范围广泛，已经成为各商业银行的发展重点和竞争焦点。为了抢占市场先机，确保金融IC卡行业应用业务的健康持续发展，商业银行应清晰界定其范畴特征，梳理细化发展策略，准确把握其内在的规律要求。

　　一、金融IC卡行业应用的范畴探析

　　可以从广义和狭义两个视角理解金融IC卡行业应用的范畴。从较宽范畴看，金融或者银行都属于具有显著特征的行业，相应地金融应用也应该归属行业应用的范畴。从商业银行的立场看，该视角的丰富内涵和外延不仅会造成分类归纳、特征描述、策略选择等进一步的认知过于复杂，也会降低业务拓展、实践创新的操作性，继而影响业务的健康发展。从较窄的范畴看，是从商业银行的立场出发，相对金融应用而言去理解金融IC卡行业应用，能够避免较宽范畴视角的繁杂，较为清晰地把握其本质特征。因此，本文基于较窄的范畴讨论金融IC卡行业应用。

　　从商业银行的立场看，金融IC卡行业应用(下文简称“行业应用”)指由非商业银行(含信用社，下同)作为产品或者服务的提供方，通过加载到商业银行发行的具有金融应用的IC卡中，能够实现其行业目标并且成功满足客户需求的应用。行业应用不包括银行卡的金融应用。其中，金融应用包括借记应用、贷记应用和电子现金应用。

　　行业应用具有四个特征。首先，行业应用提供方为除商业银行以外的机构或个人。即银行卡的金融应用不属于行业应用。对于商业银行，无论是银行卡的借记交易、贷记交易、电子现金交易，或者是以此为基础的投资理财、转账结算、冻结挂失、预授权等等，都是传统意义的金融应用。与过去相比，银行卡介质由磁条升级为芯片，除了安全性大为提升以外，金融应用没有产生实质差异。基于银行卡芯片介质背景下兴起发展的行业应用，则是全新业务，不应包含纯粹的金融应用。 其次，行业应用既可以与金融应用无关，也可以与金融应用有关。由于行业应用不是元素级别的概念，可以存在很多层级，因此某些与金融应用有关的行业应用，从不同的层级角度分析，也可能包含着部分纯粹的行业应用。 再次，必须通过加载到商业银行发行的金融IC卡中实现。在银行卡磁条介质背景的联名卡业务中，非银行联名方的业务也是一种广义上的行业应用。但是，由于其更多的是卡号的简单识别，与芯片化介质业务内涵存在质的差异，并不属于本文的探讨范畴。因此，IC卡行业应用必须且只能通过加载到商业银行发行的具有金融应用的芯片中实现。 最后，能够成功满足客户需求并且实现应用提供方的行业目标。即只要客户愿意并且履行了应用提供方的要求，已经具备了实现应用目标的全部条件，就能够成功地满足客户的需求。

　　二、金融IC卡行业应用的分类及特点

    行业应用范围广、内容多，可从不同角度、各个层面等进行分类。本文基于商业银行业务发展视角，总结几种常见的分类(见表1)。

表1：常见金融IC卡行业应用分类一览表

　　(一)与金融应用无关的IC卡行业应用和与金融应用有关的IC卡行业应用 与金融应用无关的纯粹IC卡行业应用，是指在实现该行业需求目标时，不涉及资金结算、核定、记录等内容的应用。例如，在门禁通行应用中，授权名单范围内则允许客户通行，否则不允许通行，就属于纯粹行业应用。与金融应用有关的行业应用，是指基于行业应用需求，牵涉到资金交易或者资金变动的应用。从质的角度看，与金融应用有关的行业应用，可以拆分为纯粹的行业应用和基于行业应用的金融应用。例如，社保应用就属于与金融应用有关的行业应用。在社保应用中，持卡人享有社会保障和公共就业服务权益的身份凭证，相关信息记录和信息查询等都属于纯粹的行业应用。而社会保险缴纳、待遇领取、医疗费用结算后的费用支付等均牵涉到资金的变动，就属于基于社保行业应用的金融应用。从量的角度看，与金融应用有关的行业应用可以分为涉及资金数额、结算量大和涉及资金数额、结算量小的行业应用。这里的涉及资金数额、结算量大小是相对而言，例如，当前社保应用就可以归属于资金数额、结算量较大的行业应用。

　　(二)有行业标准IC卡行业应用和无行业标准IC卡行业应用 行业标准是指由具有行政职能的部门颁布，对行业发展具有约束力的规范或要求。例如，城市一卡通、燃气IC卡、自来水IC卡等行业应用遵循住房和城乡建设部颁布的相关标准，IC卡道路运输证等行业应用遵循交通运输部颁布的相关标准，社保应用遵循人力资源和社会保障部颁布的相关标准等。如果没有基于行业标准实现的行业应用，就属于无行业标准的IC卡行业应用，例如，某些会员联名、校园卡应用等行业应用。

　　(三)系统性IC卡行业应用、区域性IC卡行业应用和局部性IC卡行业应用 系统性行业应用是指能够覆盖全国范围乃至更广范围领域，影响的客户群体广泛，例如，社保应用、居民健康应用等。区域性行业应用是指能够覆盖某一区域(全省或者全市)范围领域，影响的客户群体限于特定区域范围内，例如，能够用于身份识别、跨多商户购物、享受多重公共服务的市民卡。局部性行业应用是指能够覆盖某一特定合作对象范围，影响的客户群体限于合作方的客户群体，例如，校园卡应用、景区休闲应用等。

　　(四)银行主导IC卡行业应用和非银行主导IC卡行业应用 在向客户提供应用服务的过程中，方案规划、流程设计、业务实现等以商业银行为主体实施，行业应用合作方协助共同推进实现，即为银行主导的IC卡行业应用。否则，则为非银行主导的行业应用。 (五)按照传统习惯，具体到特定IC卡行业应用项目进行相应分类 报纸期刊、电视网络等均使用此分类，例如，社保医保、交通市政、旅游休闲、商业会员、石油石化、移动支付、公益环保等，随着应用范围的扩大，应用项目的增多，类别也会越来越多。 前述四种是基于某一视角或者特征，对行业应用进行抽象判断后分类，优点是描述相对简单，概括全面，缺点是容易忽略掉特定IC卡行业应用项目的个体差异。第五种分类的优点是能够清晰、准确地分析描述每一类行业应用的特点，进而选择最合适的解决方案。缺点是类别过多，分类过细，不利于从整体上认识把握。

　　三、金融IC卡行业应用的发展策略

    看好行业应用的业务前景，商业银行纷纷把其作为新兴的重点发展领域，依托自身优势和资源，争抢市场发展先机。商业银行业务竞争激烈，造成了行业应用项目的合作成本逐渐升高，甚至一些不合理的要求或者投入都转嫁于银行。经过过去一段时间的发展，逐渐形成“项目多、精品少”、“前景好、发展慢”、“投入大、收益小”的趋势。同时，由于是伴随银行卡芯片化产业升级过程中出现的全新业务，IC卡行业应用业务的商户拓展、运营模式、产品创新、风险管控等存在显著的差异，也普遍存在成本投入大、实现周期长、重复研发建设等现象。归结起来，主要在于发展行业应用业务的策略缺乏或者模糊所致，因此，商业银行应该结合自身战略定位，遵循IC卡行业应用发展的规律和原则，制定适合实际情况的发展策略。

　　(一)优先发展策略：是指在发展行业应用过程中，商业银行在实现策略方面应该“有所为有所不为”，优先发展具有“有所为”类特征的行业应用，在成功的基础上，按照需要逐步发展初期“有所不为”类特征的行业应用，具体包含三个层次的含义。 首先，在众多的行业应用中，商业银行应该优先发展与金融应用有关的行业应用。对于商业银行来讲，资源也是稀缺紧张的，在新兴业务领域，应该集中资源发展能够尽快形成适宜业务模式的方面。商业银行具有金融应用优势，优先发展与其相关的行业应用，有利于提升行业应用和金融应用的协同效应，增加服务的整体价值，不断改进客户体验。在成熟的基础上，可以按需逐渐推广到纯粹的行业应用。

　　其次，在与金融应用相关的行业应用中，应该优先发展资金交易频繁、结算金额较大，或者沉淀资金较多的行业应用。从现实案例来看，主要由商业银行承担发展初期的投入，巨额的投入也加重了部分商业银行的负担，由于市场的培育需要时间，影响商业银行，尤其是规模较小商业银行的积极性。资金交易频繁、结算金额较大或者沉淀资金较多的行业应用除了能够充分发挥商业银行的优势外，也有助于减轻或者部分减轻商业银行在初期阶段的投入负担，奠定向行业应用合作方让渡部分收益的基础，进而调动所有参与方的积极性。同样，在成熟的基础上，可以按需逐渐推广到资金交易不多、结算金额较小或者沉淀资金较少的IC卡行业应用。

　　最后，在具有上述特征的行业应用中，应该优先发展商业银行居于主导地位的行业应用。无论是金融应用还是行业应用，对于客户而言，金融安全为首要考虑因素，由商业银行牵头探索形成运营模式，有利于行业应用的长期健康发展。在初期发展阶段，银行居于主导地位，能够减少协调成本并提高效率，尽早进入行业应用的产业化成熟运作阶段。当然，虽然商业银行居于主导地位，也应该充分考虑到相关合作方的合理诉求，如果忽略参与方的利益，也肯定不会形成成功的业务模式。同样，在成熟的基础上，也可以按需逐渐推广到商业银行居于非主导地位的行业应用。

　　(二)精品带动策略：是指要形成一个或者几个客户数量较多、覆盖面较广、口碑形象较好、影响范围较大、相关方满意认可的行业应用项目，进而带动其他行业应用的发展。 精品行业应用项目具有客户接受度高、社会形象好、相关方积极性高的特征。尤其是新兴业务领域，一般情况下，消费者、商业银行、应用合作方等相关方从了解、熟悉到接受，需要有个过程，精品项目具有较强的示范效应，不但能够影响更多的客户群体，而且能够提供良好的经验和范式，为商业银行进一步发展行业应用提供借鉴。从竞争视角来看，如果某家商业银行率先探索出了成功的商业模式，打造形成了精品行业应用项目，就取得了在行业应用产业发展的先发优势。进一步，在精品项目的带动下，还会吸引更多的行业应用合作方和客户，形成其在IC卡行业应用业务发展领域的良性循环。 精品行业应用项目还应该具备快速复制的特征。行业应用的发展是基于银行卡的IC化产业升级实现，“一卡通用”和“一卡多用”也是现实经济发展规律的内在需求，因此，行业应用的繁荣相应地也存在跨行业、跨地域的诉求。对于精品行业应用项目而言，必须具备适合商业银行实际情况、且能快速复制的特征，否则，只能是一个成功的特定项目，不能归属为精品IC卡行业应用项目的范畴。

　　(三)统筹推进策略：是指适应IC卡行业应用业务发展长期性、变革性的特点，商业银行要多方面考虑，全方位推进行业应用的发展。传统业务经营中，也存在代发工资、银医通等公私业务条线联动、前后台部门共同拓展市场的情况，但主要是基于增强市场竞争或者维系客户的主动选择行为。而对于IC卡行业应用业务，涉及商业银行传统的总分行、各业务条线和前后台部门等各个组织，实际已经模糊了现行商业银行组织架构分工的概念，无论各部门或者条线的意愿如何，只要发展行业应用业务，就只能被动地参与相应环节。因此，要基于营销拓展、创新研发、系统支持、风险管理、运营维护、目标协同、绩效考核等全方位考虑，形成全行发展合力，站在全行的视角统筹推进行业应用的业务发展。

　　(四)着眼长远策略：是指应尽快具备IC卡行业应用业务可持续发展的核心竞争力。基于计算机电子技术背景，磁条银行卡不仅连通了所有商业银行的后台系统，而且成为零售业务加载的平台。在此基础上，金融IC卡则进一步连通了行业应用提供方、解决方案提供方和商业银行的后台系统，把金融生态有机融入了整个经济生态和社会生态。金融IC卡应用时代，现金存取、刷卡消费等已不再是银行卡功能的全部，金融IC卡已经深入到人们生产生活的方方面面。业务方面，金融IC卡与各种行业应用融合，业务模式创新的类型和速度精彩纷呈;渠道方面，可借助移动支付有效复合移动通讯网络的优势，大大拓展便捷性的服务空间;技术方面，可以充分发挥IC卡的计算和存储能力，打开广阔的创新空间。 同时，IC卡行业应用业务也可有效突破金融业务、产品和服务的同质化现象。一方面，有助于形成差异化的核心竞争力。无论是不同类型的IC卡行业应用，还是同一类型的IC卡行业应用，针对特定商业银行，根据战略定位和自身优势，均可形成差异化发展的核心竞争力。另一方面，有助于保持差异化竞争力的可持续性。在满足差异化战略连续性内在要求的同时，商业银行也要随着外部环境、内部条件、科技发展等因素的变化，应动态研究IC卡行业应用的发展规律，进行动态管理和灵活调整。管理调整不是对于原有战略选择的否定放弃，而是主动进行的改善优化，最终目的是为了更好地长期保持并持续提升核心竞争力，不断获取整体价值的增加。

　　(五)借助外力策略：虽然在降低社会运行成本的同时，提升了社会运行效率，但是，由于行业应用涉及面广，内容丰富多样，对于客户和社会而言，有个熟悉接受的过程。因此，除了商业银行自身外，也需要借助各级政府、行业协会和新闻媒体等多方力量，共同努力推动行业应用的发展。 借助各级政府力量。一卡多(通)用既是改善和服务民生的重要举措，也是国家信息化战略和集约型社会建设的重要内容，在IC卡行业应用项目的具体实践中，商业银行应尽可能获得各级政府对于PBOC金融标准的支持力度。一般情况下，从维持金融市场秩序和金融安全考虑，各级政府支持PBOC金融标准也责无旁贷。 借助行业主管部门和行业协会力量。一是推动研究解决业务发展中的共性困难，加大强势IC卡行业应用提供方的协调力度，尽可能降低或者避免商业银行在业务合作中的不平等情形。二是加大行业应用不正当竞争的监督力度，严厉惩戒虚假宣传、无底线价格战等扰乱社会经济秩序的违法行为，维持良好的IC卡行业应用发展环境。三是尽快落实金融IC卡应用推广工作相关的财税补贴、价格倾斜等措施，运用经济政策加速推进IC卡行业应用发展普及。

　　借助媒体力量。除了商业银行自身的客户教育渠道外，也要借助新闻媒体的影响优势，共同营造IC卡行业应用发展的良好舆论氛围。通过新闻媒体，正确引导IC卡行业应用对于方便群众生活、节约社会资源、提升社会效率等方面的重要意义，对金融IC卡功能用途、使用流程、挂失补办等内容进行多种形式的介绍报道，尽快使社会各界了解、熟悉、接受IC卡行业应用，共享技术创新、服务优质、文明进步的社会发展成果。

　　作者简介：赵本阳(1979-)，男，河南人，管理学硕士研究生，中国注册会计师，供职于中国农业银行总行产品研发部，研究方向为财务和金融;康枫(1981-)，男，河北人，经济师，中央财经大学经济学院国民经济学专业博士研究生，研究方向为宏观经济与运行调控。